Залог успеха, или как найти финансы без кредита
В эру электронных денег и мгновенных займов «до зарплаты» многие вспоминают о существовании такого финансового института, как ломбарды, только в кризис. Когда одновременно сталкиваются с проблемами с работой и банковскими кредитами. Между тем воспользоваться их услугами могут не только физические лица, но и малый бизнес, те же индивидуальные частные предприниматели. Да и процент по займу в ломбарде ниже, чем в большинстве микрофинансовых организаций: 0,4-0,5% в день. Причина – в обязательном наличии залога.
Как они работают
По данным Центрального банка России, из 11 тысяч микрофинансовых организаций (МФО), работающих в нашей стране, больше половины – ломбарды, их по состоянию на конец 2017 года было 5924. В Петербурге работает около 400 ломбардов, это 18,7% от общего числа зарегистрированных в России (по данным информационного портала Zaim.com, в Москве – 20,3%, в Челябинске – 9,5%, в Ростове-на-Дону – 7,3%). Несмотря на то, что по объемам выдаваемых займов и их срокам (как правило, 1-2 месяца) ломбарды относятся к МФО, они стоят некоторым особняком от тех, кто предлагает «деньги сразу, только паспорт».
«По факту сейчас «классические» ломбарды – это маленькие семейные или большие сетевые банки (количество требований к банку и ломбарду во многом схожие, да и регулятор у них единый), которые гарантируют надежную оценку, стабильно невысокий процент по займу, индивидуальный подход к клиенту, пакеты программ лояльности в отношении постоянных клиентов, внедрение новационных продуктов и способов реализации в линейках займов и сохранность имущества, переданного в залог», – говорит Мария Поспелова, вице-председатель Ассоциации развития ломбардов.
Помимо надзора со стороны Центробанка, ломбарды объединены в саморегулируемые организации – ассоциации, лиги и партнерства. Нельзя сказать, что рынок жестко поделен, но он достаточно плотный. Каждый кризис на нем появляется относительно много новичков, но затем за несколько лет ситуация стабилизируется. Бизнес это специфический и требует особого подхода. Достаточно сказать, что для многих «стартапов» проблемой становится кадровый голод: действительно грамотных оценщиков, способных быстро и почти на глаз определить стоимость залога – ювелирных или меховых изделий, антиквариата и т. д., на рынке не так уж много.
«В кризис обороты ломбарда растут в среднем от 10 до 30%. Но и в спокойные времена спрос на услуги ломбарда стабилен. При этом, в отличие от банков и МФО, кредитная история заемщика ломбарду не важна: главные критерии – есть ли у человека предмет залога и не состоит ли заемщик в черных списках Росфинмониторинга. В этом смысле ломбард – это зеркало экономики», – поясняет ситуацию Петр Слизкий, президент Национальной ассоциации ломбардов.
Бандиты, банки и прочие риски
Вопреки расхожему мнению, сдать в ломбард вещи, полученные криминальным путем, не так просто. К примеру, компьютер или смартфон примут в залог только новый, полностью комплектный и при наличии технической документации. А при оформлении обязательно потребуют паспорт.
«Товароведы ломбардов, по статистике, ошибаются при выдаче займов и приеме залогов в 0,5–2% случаев. Применительно к среднему семейному ломбарду – это 2-3 договора в год. Причем это прямые убытки ломбарда: предмет залога он передает правоохранительным органам. Для сравнения, процентные показатели круглосуточно работающих скупок достигают 50%», – отмечает Мария Поспелова.
Тем не менее ломбарды довольно часто упоминаются в колонках происшествий. Электронные платежи выдавливают из банковской сферы «традиционных» жуликов и бандитов, которые пытают свое воровское счастье в налетах на ломбарды. У тех к тому же есть все необходимое порядочному налетчику: и хранилища с драгоценностями, и наличные денежные суммы. Поэтому одной из важнейших статей расходов у ломбардов является безопасность: и современные технические средства охраны, и надежные охранные предприятия.
Есть у этого бизнеса и определенные финансовые риски. «Но не стоит думать, что ломбарды в кризис процветают, т. к. ломбарду нужно найти покупателя на залоги по непогашенным займам и не остаться в убытке при продаже с дисконтом. Кроме того, большая проблема – где взять деньги, т. к. банки ломбарды, как правило, не кредитуют», – комментирует Петр Слизкий.
Личный номер
«Услуги классических ломбардов сейчас достаточно популярны, ведь деньги под залог тех же ювелирных изделий можно получить в течение 3–5 минут. Поэтому ювелирных ломбардов в России примерно 90%, – рассказывает Людмила Грибок, председатель правления Ассоциации ломбардов «РАЛ». – В ломбардах, как и в любом бизнесе, бывают сезонные всплески. Например, с середины августа до середины сентября количество обращений в ломбард увеличивается, т. к. люди возвращаются из отпуска и им необходимо оплатить обучение детей, подготовить ребенка к школе и т. д.».
Процесс получения займа в ломбарде отличается от выдачи кредита в банке или МФО. Сегодня многие ломбарды предварительно оценивают драгоценности и другие предметы по фотографии, которую можно отправить через Интернет или по электронной почте. Но прибыть лично для заключения договора необходимо: оценка производится по соглашению сторон. При этом залоговая стоимость вещи ниже рыночной: ломбарду нужно, чтобы у клиента был стимул выкупить свое имущество обратно, а если это не произойдет – безубыточно реализовать залог.
«Наш ломбард выдает займы только под залог брендовых ювелирных изделий и оригинальных швейцарских часов, это определяет нашу целевую аудиторию. Услуга популярна, и на это, на наш взгляд, есть несколько причин: получение наличных быстро и без проволочек, конфиденциальность сделки, возможность для клиента самостоятельно контролировать финансовую ситуацию, прозрачность условий погашения или перезалога, доступность получения и погашения займа в любое время», – говорит Владислав Карпухин, генеральный директор ООО «Элит Ломбард».
История института
Слово «ломбард» происходит от названия итальянской провинции Ломбардия. Именно выходцы из Ломбардии открыли в XV веке первый в мире ломбард, правда – не у себя, а во Франции. Клиентами Дома Ломбардии были, в том числе, королевские семейства. Америку открыли тоже благодаря ломбардам: испанская королева Изабелла заложила свою бриллиантовую корону, чтобы профинансировать экспедицию Колумба.
В Петербурге ломбарды появились в конце XIX века, придя на смену ростовщикам и «старухам-процентщицам». Кстати, любопытная деталь. Роман «Преступление и наказание» о криминальном нападении поиздержавшегося студента на своих заимодавцев был опубликован в 1866 году, а первый в России ломбард открылся в 1888 году. Возможно, бизнес и власти сделали свои выводы из описанных Достоевским приключений незадачливого «сверхчеловека».
С тех пор ломбарды работали в нашей стране непрерывно, за исключением короткого периода «военного коммунизма» с 1919 по 1921 годы. В советское время это был единственный легальный способ получить заем наличными. Что в результате и сформировало в народе традицию покупать «на черный день» золото и драгоценности, шубы и другие ценные вещи: их в любой момент можно было заложить в ломбард.
«В кризис увеличивается общее число обращений в ломбарды. Источники займов: банки – дадут далеко не всем, а у микрофинансовых организаций ставки кусаются. Ломбарды по ставкам – между банком и МФО, это оптимальный вариант для тех, у кого есть что заложить. Плюс к этому – нет опасности общения с коллекторами и судебными приставами», – отмечает Михаил Унксов, президент НП «Лига ломбардов».
Виктор Николаев
