ЦБ активно проверит залоги
Обеспечение по ссудам для бизнеса всегда являлось для банков важным условием для выдачи кредитов. Однако в кризис 2008 года многие финансовые организации столкнулись с тем, что, если заемщик не может выполнить свои обязательства, далеко не всегда можно реализовать по адекватной цене залоговое имущество. Сегодня залог при решении о выдаче кредита бизнесу, конечно, имеет большое значение. Однако к его оценке банкиры стали подходить осторожнее.
А что у вас осталось?
Залоговое имущество по-прежнему играет весомую роль: в первую очередь как гарантия выполнения заемщиком своих обязательств. Но на этапе оценки в залоговую стоимость включается дисконт, зависящий от ликвидности залога, и конечная реализация такого имущества при невозврате кредита происходит с еще большим дисконтом. Это означает убытки для банка, поэтому более актуальным становится понятие отраслевых рисков. Именно по этой причине многие банки не заходят в те или иные сегменты экономики.
Вопрос реализации залога по адекватной цене – ключевой для отрасли. Как утверждают кредиторы, необходимо, во-первых, следить за качеством обеспечения («отсеивать» низколиквидный залог и объекты с повышенным риском потери стоимости); во-вторых, использовать соответствующий дисконт при принятии обеспечения, который либо исключит потери, либо сведет их к минимуму.
На данный момент к наиболее ликвидным активам банки относят то имущество, которое имеет высокую значимость и его вторичный рынок достаточно развит. Это в первую очередь недвижимое имущество и автотранспорт в надлежащем состоянии.
Регулятор в ответе
Недавно и Центробанк РФ задумался о том, как объективно оценивать стоимость залога. Возможно, это связано с тем, что продолжается «чистка» рынка. Многие банки, которые были лишены лицензии, переоценивали стоимость обеспечения по кредитам юрлиц.
21 октября Центробанк РФ опубликовал проект положения «О порядке проведения… оценки активов кредитной организации и экспертизы предмета залога, а также порядке и случаях проведения осмотра актива или предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика… и (или) залогодателя… с выходом на место».
Таким образом, регулятор регламентировал свои действия при проверке объективности стоимости залогов банков, оцененных независимыми оценщиками. В частности, ЦБ указал, как будет проверять наличие разных видов активов и залогов, их правовой статус, знакомиться с деятельностью заемщиков и осматривать предмет залога (включая аудио- и видеофиксацию происходящего); оценивать залоги (включая возможные используемые методы оценки и подходы к анализу рынка). Кроме того, в документе ЦБ обозначил, где и в каком формате нужно фиксировать результаты этих действий, как именно банк должен содействовать регулятору в проведении осмотра и оценки. В том числе путем достижения договоренности с заемщиком о визите сотрудников ЦБ.
Михаил Зайцев, заместитель руководителя Северо-Западного регионального центра – вице-президент банка ВТБ
«После кризиса 2008 года многие банки поняли, что стоимость залогов была переоценена, то есть по определенной (в том числе с помощью независимых оценщиков) стоимости залоги просто невозможно было реализовать. Залоговая сделка – это часть кредитной сделки, и любое решение о выдаче кредита принимается, исходя и из анализа хозяйственной деятельности потенциального заемщика, анализа предлагаемого к реализации проекта, положения компании на рынке и прочих факторов. Поэтому роль одних только залогов при принятии решения о выдаче кредита переоценивать нельзя, при этом важно помнить о том, что их стоимость должна быть оценена адекватно рыночной ситуации.
Одним из наиболее надежных видов залога подавляющим большинством банков признается залог недвижимости. При проектном финансировании в строительстве в обеспечение кредита принимаются акции или доли самого предприятия, залог имущества инициатора проекта, которое должно быть застраховано от риска утраты, залог участка земли, на котором ведется строительство объекта, или права на его аренду. Обеспечением также может быть поручительство материнской компании. У банков есть практика и залога движимого имущества, а также товаров в обороте.
Согласно законодательству, банки сами могут оценивать объекты залога без привлечения независимых оценщиков – у кредитных организаций сформированы специальные подразделения, где работают профессиональные оценщики. На практике, как правило, для принятия решения приглашаются оценочные компании, прошедшие квалификацию банка, которые готовят для банка отчет о стоимости залога. Однако результаты сторонней оценки часто корректируются службами банка в процессе работы. По результатам дальнейшей проработки окончательное решение банка по выдаче кредита или гарантии принимается коллегиальным органом управления.
Залог – это источник возврата задолженности. Существует практика внесудебной и судебной реализации проблемных активов. Есть также возможность принятия заложенного имущества на баланс банка как с учетом согласия должника (залогодателя), так и при его отсутствии. В случае реализации залога в ходе конкурсного производства, если залог не продан на первых и повторных торгах, запускается процедура реализации залога посредством публичного предложения. Суть данной процедуры в поэтапном снижении цены имущества».
Светлана Линникова, директор по работе с корпоративными клиентами Северо-Западного филиала Росбанка
«Система оценки отличается в разных банках. Росбанк пользуется услугами аккредитованных в банке независимых оценщиков. Искажения стоимости по тем или иным причинам происходят регулярно. В этих случаях банк ведет аргументированный диалог с клиентом и оценочной компанией. Поскольку сотрудники профильного подразделения банка имеют опыт работы в оценочной деятельности и понимают эту сферу изнутри, то могут убедительно обосновать свою позицию оценщикам, указать на ошибки и искажения, если они имеют место. Считаем такой формат оптимальным.
Первоочередное правило при работе с залогами – избежать проблемы с самого начала и не брать потенциально тяжело реализуемые активы. Имущество изначально оформляется в залог с дисконтом, чтобы исключить или минимизировать потери в случае дефолта заемщика».
Алексей Кольчик, управляющий Санкт-Петербургским филиалом АКБ «Российский Капитал»
«Как правило, банк самостоятельно оценивает имущество, предлагаемое в залог. Доступ к имуществу, независимо от его вида, должен всегда согласовываться с собственником, и регулятор в данном случае не является исключением. Однако многие виды движимого имущества включены в «единый реестр уведомлений о залоге движимого имущества», где данные об объекте можно проверить независимо от его доступности. Этот реестр включает в себя ряд существенных фактов, которые, например, позволяют установить рыночную стоимость и факт отсутствия залога в другом банке по предлагаемому объекту. Оператором реестра является Федеральная нотариальная палата».
