Банки и малый бизнес: компромисс возможен
Доступность кредитов для малых и средних предприятий (МСП) – традиционно дискуссионная тема. Предприниматели как никто другой нуждаются в банковском финансировании для развития, но зачастую стоимость заемных средств для них слишком высока. Банки же утверждают, что становятся более лояльными к «малышам».
По итогам первого полугодия многие кредитные организации отметили рост объемов выдачи кредитов малым предприятиям по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это не означает, что спрос со стороны таких заемщиков полностью восстановился, а банкиры существенно снизили к ним требования. Не стоит забывать, что в прошлом году кредитные организации намеренно снижали объемы кредитования во всех сегментах, а в некоторых и полностью замораживали выдачи, выжидая, как будут развиваться события в экономике. Предприниматели также не спешили наращивать кредитную нагрузку в условиях падающего спроса. Так что нынешняя позитивная динамика свидетельствует скорее о «разморозке», нежели о «глобальном потеплении».
Слегка теплее
Например, банкиры констатируют, что спрос на новые займы снизился со стороны производственных компаний из ряда отраслей. Они стремятся обойтись собственными средствами, в частности, направив их на погашение уже существующих кредитов. Многие интересуются возможностью рефинансирования по более низким ставкам.
В свою очередь банки заинтересованы в клиентах из сферы МСП, так как работа с ними позволяет дифференцировать кредитный портфель. Однако есть и ряд рисков. Прежде всего, это проблема устойчивости бизнеса, особенно если компания «молодая». Ведь почти каждое третье малое предприятие закрывается через год существования. Поэтому кредиторы не снижают требования к подобным заемщикам, а в отношении микробизнеса даже ужесточают их. Кроме того, не секрет, что у многих предприятий МСП не совсем прозрачная отчетность, так что банку непросто оценить реальное финансовое положение компании. В этой ситуации важное значение приобретает залоговое обеспечение. Наличие ликвидного актива, особенно недвижимости, увеличивает шансы на получение кредита. Так было и до нынешнего кризиса, и сейчас. Впрочем, в 2012-2013 годах банкиры более активно развивали беззалоговое кредитование МСП. Хотя и сейчас есть примеры, когда кредит может быть как частично не обеспечен, так и полностью. Размер необеспеченной части зависит от финансово-хозяйственного состояния бизнеса и может достигать 40 млн.руб. Но стоит учитывать, что такие займы обходятся дороже.
В целом малый бизнес сегодня может рассчитывать на заем под 13-15% годовых. Однако все, опять же, зависит от экономики конкретного заемщика. Хотя это, безусловно более доступные ставки, чем в начале 2015-го года, когда стоимость кредитов достигала 21%.
По утверждению банкиров, сейчас некоторые производственные и сельскохозпредприятия могут получить финансирование под 11% годовых по сделкам свыше 50 млн.руб
Особый подход
Отраслевая принадлежность малого предприятия также играет не последнюю роль. Существует ряд сегментов, к которым у банков более лояльное отношение. В частности, это поддерживаемые государством специализации: такие как инновационная деятельность, работа в сфере импортозамещения, сельское хозяйство. Также «малышам» не стоит забывать и о мерах господдержки, в частности, в рамках программы предоставления поручительства Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Участие в ней существенно увеличивает возможности получения кредита, так как банки всегда приветствуют наличие госгарантий по сделке.
Так что успешное взаимодействие кредиторов и предпринимателей вполне возможно. Первым стоит формировать оптимальные и интересные для этой категории клиентов продукты, а вторым – трезво оценивать свои возможности в части увеличения долговой нагрузки.
