БЕЗОТВЕТСТВЕННОЕ ХРАНЕНИЕ ИЛИ ФЕНОМЕН КЭША
С ТЕХ ПОР КАК ПОЯВИЛИСЬ ПЕРВЫЕ ДЕНЬГИ, ВОЗНИКЛА ПРОБЛЕМА ИХ БЕЗОПАСНОГО ХРАНЕНИЯ. ЭКСПЕРТЫ КОНСТАТИРУЮТ: ДЕНЬГИ ПО-ПРЕЖНЕМУ В ОПАСНОСТИ, И СТОПРОЦЕНТНОЙ ГАРАНТИИ ИХ СОХРАННОСТИ НЕ ДАЕТ НИКТО. В ИНСТРУМЕНТАРИИ РАЗЛИЧНЫХ ВИДОВ СБЕРЕЖЕНИЙ РАЗБИРАЛСЯ КОРРЕСПОНДЕНТ «БД».
Деньги в банках.
«Не прячьте ваши денежки по банкам и углам!»
Хранить деньги в сберегательной кассе советским гражданам советовал знаменитый киножулик. У современных обладателей наличности выбор гораздо больше – можно инвестировать в ценные бумаги, металлы или просто положить накопления на вклад.
Держать наличные «под подушкой» неразумно, однако, данные соцопросов говорят, что именно так поступает почти треть россиян. По данным Исследовательского холдинга Romir, 48% граждан имеют накопления, и 30% из них хранят деньги в наличных рублях. При этом 17% участников опроса признались, что копят деньги наличными в иностранной валюте. По данным ФРС, за пределами США хранится почти 60% наличных долларов. В Forbes подсчитали, что «в кубышке» у граждан РФ может лежать до $27 млрд. Как отмечают социологи, каждый десятый россиянин предпочел бы никуда не вкладывать сбережения, а сохранить их «на черный день». Быстрый доступ к деньгам и постоянный контроль над сбережениями – основное преимущество накоплений в наличных. Оно может оказаться и самым большим недостатком.
«Следить за хранением и тратами наличных денег довольно сложно, всегда есть риск кражи или необдуманных трат, – предупреждает финансовый аналитик, автор телеграм-канала «Заработать и не потерять» Катерина Жижина. – В цифровом мире выгоднее вовсе не снимать деньги с карты или накопительного счета. Сегодня наличные деньги сразу превращаются в расходы».
Не отпугивает сторонников хранения денег «по старинке» и то, что держать крупные суммы дома опасно. По данным МВД РФ, хищения и грабежи составляют половину всех зарегистрированных преступлений в России. Куда безопаснее хранить наличные, например, в банковской ячейке.
По словам директора филиала СДМ-Банка в Санкт-Петербурге Игоря Борисова, как правило, повышенный спрос на аренду ячеек возникает в период экономической нестабильности, когда часть клиентов предпочитает держать деньги не дома, не на банковских счетах, а в месте, гарантирующем безопасность и сохранность средств.
Как сообщали СМИ, последний пик популярности банковских ячеек в России пришелся на 2014 – начало 2015 годов, период финансового кризиса и резкого падения курса рубля. Регулятор не ведет статистику по банковским ячейкам, однако, по данным Ассоциации региональных банков, с начала 2015 года популярность аренды сейфов с пиковых значений сократилась в 1,5-2 раза. Сейчас, по словам Игоря Брисова, «спрос на банковские ячейки остается стабильным год от года и от сезона к сезону».
Для тех, кто хранит в сейфах крупные суммы денег важно, что содержимое ячейки, в отличие от вклада, не включено в банковский баланс, и в случае отзыва лицензии у банка ценности можно просто забрать.
Банки, разумеется, не сообщают о том, что именно хранится в ячейках клиентов. Однако, по словам Игоря Борисова, арендаторов можно поделить на две четкие категории. Те, кто арендует ячейки для личных целей, заключают договор на длительный срок, а в ячейке могут быть и деньги, и документы, и ценные вещи. Вторая категория – это граждане, которые арендуют ячейку для проведения сделки с недвижимостью. Сроки при этом обусловлены временем проведения сделки – обычно от 1 до 2 месяцев.
Несмотря на современные системы охраны, банковские ячейки иногда оказываются под прицелом мошенников. За последние годы стало известно о нескольких десятках случаев ограблений банков: последнее громкое преступление произошло в начале года в Москве (ценности похитил двойник арендатора). Ранее, в 2018 году неизвестные вскрыли депозитарий московского банка на 18 млн руб. А в 2017 году в столице произошла целая серия подобных преступлений.
Спаси и сохрани
Негативный информационный фон, конечно, подрывает доверие россиян к банковской системе. Тем не менее, самым популярным способом сбережения россияне по-прежнему считают банковские депозиты. По данным ВЦИОМ, с января по октябрь 2018 года доля граждан, считающих вклад лучшим вариантом распоряжения свободными средствами, составляет 51%.
По информации ЦБ, в 2018 году российские банки привлекли во вклады 57,1 млрд рублей от юридических и физических лиц, что на 11,2% превышает показатель 2017 года. Статистика говорит и о росте интереса россиян к вкладам в валюте. Доля валютных депозитов в общем объеме средств граждан в 2018 году увеличилась с 20,6% до 21,5%. По мнению аналитиков Банки.ру, спрос на валютные вклады растет на фоне изменения курса рубля, хотя ставки по валютным депозитам по-прежнему невысоки (до 3,7% годовых).
Между тем, очевидно, что хранить крупные суммы на вкладе даже с высокой процентной ставкой невыгодно. Нынешний уровень депозитных ставок (до 8% годовых в рублях) не покрывает фактический уровень инфляции, который в отдельных отраслях доходит до 15% годовых (настолько, например, в прошлом году выросли цены на дизельное топливо). В таких условиях состоятельные граждане ищут способы инвестировать средства с прибылью.
Согласно опросу Romir, в 2018 году 12% россиян посчитали надежным вариантом инвестиций покупку драгоценных металлов. Существует стереотип, что золото никогда не падает в цене. На самом деле рынок волатилен, и цена драгметаллов может существенно меняться, поясняет управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. «За последние 20 лет были периоды, когда металлы обесценивались в 1,5-2 раза. Специалисты говорят, что дно снижения цены драгметаллов – себестоимость добычи. Так что не стоит питать иллюзий по поводу постоянства стоимости металлов», – предупреждает эксперт.
Если речь идет о физической покупке, нельзя забывать о том, что при приобретении слитка придется заплатить НДС. А при открытии обезличенного металлического счета необходимо учитывать банковский спред (разницу между ценой покупки и продажи), который в некоторых банках может доходить до 10%. «Драгметаллы – это не краткосрочная инвестиция, а долгосрочный страховой инвестиционный фонд», – резюмирует Марат Сафиулин.
Еще один распространенный инструмент вложения – ценные бумаги и акции. Рост интереса граждан к инвестициям на фондовом рынке фиксируют в Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР). Эксперты подсчитали, что за 2018 год общая сумма размещенных на рынке средств россиян выросла вдвое по сравнению с 2017 годом и составила более 2 трлн рублей.
Однако ценные бумаги, как и драгметаллы, в краткосрочной перспективе могут обесцениваться. «По нашим наблюдениям, в первый год работы на высокорисковых рынках потери несут 90-95% частных инвесторов. Многие новички рассматривают вложения в акции как краткосрочную инвестицию, начинают спекулировать и проигрывают. Фондовый рынок – это альтернатива пенсионного капитала, который предусматривает вложения на десятилетия, а не сиюминутную выгоду», – говорит Марат Сафиулин.
Деньги уходят в цифру
Пожалуй, самым экзотичным и инновационным является перевод денег в цифровой формат. Инвестировать сбережения в модную криптовалюту – заведомый риск. Однако инвесторов подкупают головокружительные взлеты курсов электронных денег. По данным CoinMarketCap, капитализация рынка криптовалют в 2018 году составила $279,38 млрд. 40% рынка приходится на долю биткоина. В 2007 году курс этой криптовалюты достиг исторического максимума – $7 тыс.
Несмотря на то, что в 2018 году биткоин частично «просел», сторонники криптореволюции уверены, что за цифровыми деньгами будущее и опасаться их не стоит. На стороне криптоденег – полная анонимность и высокая скорость расчетов.
«Единственный риск, который сопровождает операции с криптовалютами в сети интернет – это некорректность вводимых данных о кошельке отправителя и получателя валюты, – поясняет ведущий аналитик Криптокорпорации Mine Виктор Першиков. – Вместе с тем, скорость перевода средств, а также минимальные комиссии, которые не сравнятся по величине с банковскими, делают переводы и покупки в криптовалюте удобным и надежным способом оплаты».
Электронный кошелек, как сейф, не застрахован от взлома. Если электронный кошелек вскроют хакеры, владелец криптоденег может обратиться в правоохранительные органы или в Ассоциацию криптовалют и блокчейна РАКИБ, где есть специальный отдел по борьбе с криптомошенниками, поясняет со-основатель компании BitCluster Сергей Арестов. Однако доказать сам факт мошенничества будет непросто. «Определить факт кражи криптовалюты, а также кошельков, на которые она была в последствие переведена, в настоящее время довольно затратно и трудоёмко, именно поэтому хранить большие объемы криптовалюты целесообразно, например, в банковских крипто хранилищах, которые в настоящее время предоставляют ведущие организации Европы», – поясняет Першиков.
Возможно, когда-нибудь экономисты придумают, как сохранить и преумножить деньги без риска. Но пока кошелек, который нельзя потерять, – это по-прежнему миф.
Мария Коваценко
